Introducción
En los últimos meses, muchas personas me han preguntado sobre las cuentas remuneradas y su rendimiento.
Como si estuviéramos ante una lluvia de interrogantes, amigos y conocidos se han volcado con dudas: ¿Qué opción es mejor, Revolut, N26 o Trade Republic? ¿Cómo funcionan realmente estas cuentas?
Pero tras estas cuestiones se esconde algo más profundo.
A menudo, se pierde de vista la realidad económica detrás de estas ofertas tentadoras.
Si no abordamos la ilusión monetaria, podríamos terminar perdiendo dinero sin darnos cuenta.
En este artículo, te explico este sesgo cognitivo.
La Ilusión Monetaria y su Impacto en Nuestras Finanzas
La ilusión monetaria, un concepto de la psicología económica desarrollado por Amos Tversky y Daniel Kahneman, que nos muestra cómo percibimos el dinero.
Y que explica que tendemos a enfocarnos en cifras nominales (lo que ves en tu cuenta), olvidando cómo influyen factores como la inflación (cifras reales).
Pregúntate: cuando el precio general de los bienes aumenta, ¿realmente estás obteniendo un beneficio por abrir una cuenta remunerada?
Qué es la Inflación y Cómo Nos Afecta
La inflación es el aumento de precios de bienes y servicios.
Por ejemplo, si la inflación es del 3% y tus ingresos no crecen, tu poder adquisitivo va en declive. Imagina que un artículo costaba €10 y ahora €12.
Con una inflación del 10%, ese aumento no es una mejoría, sino un engaño que puede llevarnos a pensar que estamos mejor cuando, en realidad, estamos estancados.
Y ello, sin olvidar la inflación acumulada. Es decir, la suma acumulativa de los porcentajes de inflación de los últimos años.
Decisiones Financieras Inteligentes frente a la Inflación
Si eres emprendedor, es crucial que ajustes los precios de tus productos y servicios para mantener su valor real.
Es decir, no puedes (no deberías) quedarte con la satisfacción de ver ingresos crecientes sin considerar la inflación.
Por otro lado, si eres empleado, es esencial que negocies tu salario de acuerdo con la inflación. Porque si tu aumento es menor que la inflación, estás en una lucha constante por mantener tu nivel de vida.
Las Cuentas Remuneradas: ¿Son Realmente Rentables?
Las cuentas remuneradas como las de N26 o Revolut pueden parecer atractivas, pero es crucial entender su función.
No están diseñadas para generar grandes rendimientos; sino que, aunque vayas a poder aprovecharlo por algunos meses (según cómo anden los tipos de interés del BCE) por lo general, son una manera de captar clientes.
En un contexto de inflación acumulada del 10% y un rendimiento anual del 3% o inferior, no estás realmente ganando dinero, solo evitando perder más valor.
Lo cual, gracias a estas cuentas, puedes mitigar. Pero, sin perder de vista el efecto de que inconscientemente te puede resultar fácil fijarte sólo en el valor nominal y olvidarte de la ilusión monetaria.
“Las cuentas remuneradas son útiles, pero no debes interpretarlas como un camino a la riqueza. Su verdadero papel es ayudar a mantener el valor de tu dinero frente a la inflación.”
Ejemplos para Comprender la Ilusión Monetaria
Imagina un dilema entre dos opciones para ganar dinero: recibir 1.000€ al día durante 30 días, o un céntimo el primer día, duplicando la cantidad cada día.
La mayoría escogería el primer camino, sin darse cuenta de que al final del mes la segunda opción suma más de 5 millones. De hecho, más de 10M.
Este es el potencial del crecimiento exponencial y cómo la ilusión monetaria puede hacernos perder la perspectiva.
La Diferencia entre Inversión y Especulación
Al considerar dónde poner tu dinero, recuerda que invertir no es lo mismo que especular. Invertir implica realizar un análisis profundo y asegurar tu capital. La especulación, por otro lado, es un juego arriesgado.
La ilusión monetaria puede nublar tu juicio y llevarte a realizar inversiones sin la debida diligencia, poniendo en riesgo tu patrimonio.
Conclusión
La ilusión monetaria y la falta de comprensión del rendimiento de las cuentas remuneradas pueden afectar nuestras decisiones económicas.
Ya sea ayudando a entender la inflación o separando la inversión de la especulación, lo importante es mantener una perspectiva clara sobre el valor real del dinero.
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¡No dejes que la ilusión monetaria te afecte!
